Юристы отшучиваются, говоря, что ипотека при разводе преданней супруги. И на самом деле, по статистике, более 18% семейных отношений распадаются в течение первых 3 лет совместной жизни, тогда как избавиться от долговых обязательств не удаётся ещё долгие годы.
На что стороны могут рассчитывать, и как происходит процесс деления имущества, купленного в ипотеку?
Что говорится в законодательстве
За правовыми взаимоотношениями между женой и мужем внимательно следит Семейный кодекс. В нём подробно рассказывается, как платить ипотеку при разводе, и на что каждая из сторон может рассчитывать.
Глава 7 СК РФ полностью посвящена нормативному режиму недвижимости супругов. Условия действия брачного договора описываются в 8 главе, а 9 глава касается ответственности сторон по их долговым обязательствам.
Не обошёл сторон и Гражданский кодекс, так как в него также включены нормы, касающиеся имущественного права, а именно 1 части и 2 части.
Вопросы ипотечного договора описываются в . В порядке, предусмотренном Гражданско-процессуальными нормами, производится принудительное взыскание долгов по кредитованию.
Исполнение иных условий осуществляется в порядке .
Раздел ипотеки при разводе
Принимая решение о разделе имущества, с начало нужно трезво оценить все тонкости процесса. Обычно, решение проблемы затягивается на длительный срок.
За это время супруги решают, с кем останутся дети, подпишут все справки и документы о бракоразводном процессе и договорятся об уплате кредита.
Важно, в этот непростой период не позабыть об уплате кредита, так как здесь на первый план выходят интересы супругов.
Если супруги допустят 3 просрочки подряд, банк вправе распорядиться квартирой так, как он посчитает нужным.
В процессе раздела квартиры учитывается целый перечень факторов, которые могут повлиять на то, в каком соотношении будет осуществляться разделение собственности.
Деление недвижимости, взятого по классической ипотечной программе отличается от военного кредитования. Если в первом случае супруга может рассчитывать на получение своей доли, то во втором, она полностью лишается этой возможности.
Военная ипотека подразумевает только одного собственника, независимо от наличия жены и детей. В данном случае, надеяться можно только на возврат вложенных личных сбережений, и только после доказательства факта вложения.
Если бывшие супруги созаемщики
В большинстве случаев, бывшие супруги выступают в роли созаёмщиков. В такой ситуации, следует хорошо обдумать пути мирного решения проблемы, дабы миновать судебные разбирательства.
Добиться этого можно несколькими путями:
- продолжать совместно выплачивать ипотеку;
- одна из сторон может оказаться от квартиры в пользу второго;
- супруги вправе продать квартиру, и поровну поделить вырученную валюту, но только при согласии банка;
- стороны с начало могут выплатить кредит, после чего продать квартиру и поделить деньги.
Оформлена до брака
Та недвижимость, которая принадлежала сторонам ещё до момента регистрации брачных отношений по-прежнему, является личной собственностью каждого.
Здесь законодательство предлагает 2 пути решения:
- собственник претендует на долю в квартире, стоимость которой приравнивается внесённым платежам;
- как только стороны регистрируют брак, все платежи выступают в роли совместных расходов, поэтому их ответственность делится поровну, между супругами.
Если муж и жена ещё не успели взять квартиру в ипотеку, но всячески стараются избежать возможных разногласий, стоит заключить брачный договор.
При наличии несовершеннолетних детей
Зачастую, если в семье воспитывается несовершеннолетний ребёнок, квартира делится неравными долями. В данном случае преимуществом обладает сторона, с которой после развода будет проживать ребёнок. Но сама задолженность делится на равные части.
Если же супруга решила погасить долг при помощи материнского капитала, это говорит о наличии у ребёнка личной собственности, которая положена ему по закону.
Эта часть условно складывается с долей взрослого, при этом доля ребёнка не может делиться между супругами, а только добавляется к доле родителя, с которым он будет проживать.
Важно учесть, что при выставлении квартиры на продажу, родителям следует как можно скорее постараться выписать ребёнка с квартиры. В противном случае ими могут заинтересоваться представители органов попечительства.
Известны случаи, когда это оборачивалось лишение родительских прав. Главной причиной этого служит невозможность родителей обеспечить ребёнку достойные жизненные условия.
Может ли банк при разводе отобрать
Банк не вправе отобрать ипотеку только по при наличие бракоразводного процесса. Чтобы это произошло, супруги должны представлять собой регулярных правонарушителей для финансовых учреждений.
Следовательно, тот, кто платит ипотеку после развода должен не вносить платежи на протяжении нескольких месяцев. Но даже в таком случае одной воли банка будет недостаточно. Решение о лишении квартиры должен выносить судебный пристав.
Как обезопасить себя при разводе с кредитом на жилье
Большинство семейных пар предпочитают оформлять договор ипотечного кредитования таким образом, чтобы один из супругов являлся заёмщиком, а другой созаёмщиком.
Однако на практике эти два понятия не играют большой роли. В любом случае обе стороны несут долговое обязательство перед кредитором.
Если бракоразводный процесс уже идёт, стороны обязаны уведомить об этом финансовое учреждение. Сотрудники банка обязательно предложат более удобный вариант раздела имущества, и предложат более удобные условия по выплате долговых обязательств.
Обезопасить себя, возможно при помощи брачного договора. В нём супруги предварительно уточняют все детали, и защищают себя от мошенничества. Помимо условий по разделу имущества, нередки случаи, когда супруги оговаривают и иные условия.
Например, муж может указать сумму, которую он будет выплачивать на содержание жены, на рождение ребёнка и прочее.
Российское законодательство разрешает регистрировать брачные договоры как до регистрации отношений, так и в период семейной жизни.
Дополнительной гарантией для защиты своих прав является ипотечное соглашение. Документ оформляется в офисе банка, однако его условия в первую очередь выгодны кредитору.
Что делать, если после расторжения брака не выплачивается
Порой совместная ипотека при разводе может принести массу неприятностей. Если после развода муж или жена отказывается выполнять свои долговые обязанности перед банком, договор регистрируется на платёжеспособного. С нарушителя снимаются все обязанности, однако при этом он лишается своей доли.
Если же один из супругов отказывается оплачивать кредит на протяжении 3 месяцев, но и от своей части также не спешит отказываться, законодательство предлагает два способа урегулирования конфликта:
- долг погашает одна из сторон;
- квартира выставляется на продажу кредитором, при этом вырученные средства идут на оплату ипотеки. Зачастую недвижимость распродаётся по низкой рыночной стоимости, из-за чего процедура уплаты значительно ускоряется.
Примеры из судебной практики
К сожалению, судебная практика не располагает даже приблизительными ориентирами, на которые могут опираться судебные приставы для вынесения вердикта.
Нередки случаи, когда при рассмотрении аналогичных ситуаций, разные судебные органы выносили совершенно противоположные решения. Для примера, достаточно обратить внимание на реальную судебную практику.
С кассационной жалобой к судебным приставам обратился гражданин Антонов В.В. Он утверждал, что после развода, ему и бывшей жене Антоновой Л.П. по вердикту первой инстанции, было оценено субъективно, в следствие чего в результате расторжения брака доли оказались неравными.
По его мнению, это действие нарушило принцип, указанный в статье 39 СК России, о равенстве долей сторон в общей недвижимости.
Суд во второй раз рассмотрел дело по кассационной жалобе Антонова В.В, и вынес решение, что квартира была поделена судебным органов по оценке Антоновой Л,П. По этой причине, стоимость квартиры, переданной бывшей жене Антонова В.В, была существенно занижена.
Что касается доли Антонова В. В, здесь оценка определялась на основании рыночной стоимости аналогичных вещей. Иск была направлен на повторное рассмотрение, и после осуществления товароведческой экспертизы пересмотрен.
Первоначально суд руководствуется только рыночной стоимостью, которая, в свою очередь, находится после осуществления экспертизы по оценке, подлежащей для раздела квартиры.
К исключению относятся случаи с установлением общей долевой собственности, и раздел в натуре.
Развод не является основанием для изменения кредитных обязательств супругов. Чтобы раздел ипотеки прошёл благополучно, бывшие супруги должны подойти к задаче со всей ответственностью. Лучше, если стороны постараются решить его мирным путём, так как это значительно сэкономит силы и время.
Если же договориться не получается, сторонам придётся вооружиться нужными документами и не поскупиться на хорошего адвоката.
Видео: Как делится ипотечная квартира при разводе.
Для большинства россиян приобретение жилья в ипотеку является единственным способом улучшить свои жилищные условия: стоимость квартир в некоторых регионах страны настолько велика, что накопить нужную сумму может стать невозможной задачей.
Однако, при разводе ипотека способна значительно усложнить ситуацию. Как протекает раздел ипотечной квартиры и к чему готовиться, если есть дети?
Правильный раздел ипотечной квартиры при разводе, если есть у вас ребенок или дети
Квартира в ипотеке при разводе подлежит разделу так же, как и любая другая недвижимость, приобретенная во время нахождения пары в браке .
По общему правилу имущество, приобретенное в браке, делится пополам, если нет других условий (например, между супругами заключен брачный договор).
Разделить недвижимость в натуре между супругами возможно лишь в том случае, когда в ней две и более комнаты.
Квартиру с одной комнатой поделить таким образом невозможно, бывшие супруги могут стать лишь совладельцами по ½ доли. В тех случаях, когда в однокомнатной квартире остается один из супругов, другой может рассчитывать на денежную компенсацию в качестве возмещения части стоимости жилья.
В тех случаях, когда у супругов нет спора относительно недвижимости, они могут заключить соглашение, в соответствии с которым обязанности по кредиту переходят к тому из них, кто остается единственным владельцем квартиры.
Следует знать, что если у одного из супругов недостаточно средств для своевременного погашения кредита, то второй останется созаемщиком даже в случае отсутствия притязаний на жилье.
Когда супругам не удается достигнуть согласия, делить нажитое имущество, как и долги, начинает суд.
Если с одним из супругов остается жить ребенок (дети), то суд может выделить ему большую долю жилого помещения. Кредит в такой ситуации также может быть разделен пропорционально присужденным долям. В некоторых случаях (нетрудоспособность, воспитание ребенка с инвалидностью и т. д.) доля участия супруга в ежемесячном платеже может быть уменьшена.
Если родители каким-либо способом использовали средства материнского капитала (например, внесли его в качестве первоначального взноса или погасили часть задолженности по ипотечному кредиту), дети приобретают право на часть приобретенного жилья.
Следовательно, при разводе доля родителя, с которым остаются дети, будет увеличена за счет их долей. При этом долг по кредиту будет поделен между супругами поровну, т. к. и мать, и отец в равной степени обязаны содержать своих детей.
Квартира куплена в ипотеку в браке: что будет при разводе
Жилье, как и другое купленное в браке имущество, автоматически становится совместной собственностью обоих супругов, даже если на бумаге правообладателем значится лишь один из них.
Если квартира куплена за счет заемных средств, взятых одним из супругов, то в большинстве случаев второй из них имеет статус созаемщика, что ведет к их солидарной ответственности перед банком.
Сценарий того, как будет происходить развод с ипотекой и ребенком, зависит от различных факторов, основным из которых являются отношения бывших супругов.
- Когда развод проходит бес длительных судебных разбирательств, бывшие супруги могут продолжать оплачивать ипотеку вместе. Например, мужчина может съехать из однокомнатной квартиры, оставив ее ребенку и бывшей жене, но продолжать оплачивать при этом половину ежемесячного платежа либо всю сумму целиком. Однако подобные разводы – редкость, и дележка имущества и долгов чаще происходит куда драматичнее.
- Бывшие супруги могут заключить между собой соглашение и распределить доли в квартире и суммы, подлежащие уплате с каждого из них. Такое соглашение требует согласования с банком, и, в случае одобрения, кредитная организация «сделает» из одного кредитного договора два. Данный способ очень редко применяется на практике, т. к. банк несет риск повышенный риск невозврата денежных средств и уже не одному кредиту, а по двум.
- Один из супругов вправе добровольно отказаться от своей доли и выйти из ипотечного договора, но, как и предыдущий способ, этот вариант требует согласия банка и убедительных доказательств платежеспособности второго супруга.
- При наличии накоплений разводящаяся пара может погасить долг перед банком, продать квартиру и разделить вырученные средства. Этот способ наиболее легок в реализации, но не всегда у пары имеются накопления в нужном размере.
При недостижении согласия спор о разделе имущества и долгов подлежит разрешению в судебном порядке.
Ипотека до брака, как быть при разводе
Ситуации развода и раздела имущества, когда недвижимость была приобретена в ипотеку одним из супругов еще до официальной регистрации брака, одни из самых легких с правовой точки зрения.
Ипотека до брака приводит к тому, что такая квартира не подлежит какому-либо разделу и ее собственником является то лицо, которое указано в качестве правообладателя в выписке из госреестра недвижимого имущества.
Второй супруг не может претендовать на часть квартиры, однако он вправе рассчитывать на компенсацию! Так происходит потому, что с момента заключения брака деньги, за счет которых в квартире был произведен ремонт, была куплена мебель или погашалось обязательство перед банком, становятся общими, даже если второй супруг не работал ни дня и не имел никакого дохода.
Данный вопрос супруги могут решить самостоятельно, если договорятся о сумме компенсации, однако практика показывает, что при разводе такое редко кому удается. Чаще второму супругу приходится обращаться в суд с заявлением и доказывать там обоснованность своих требований.
Разделить квартиру, купленную в ипотеку до регистрации брака или в гражданском браке, можно лишь в одном случае: сожители решили купить недвижимость, официально являясь созаемщиками, и, следовательно, совладельцами жилья.
Как продать ипотечную квартиру при разводе
Часто разводящиеся супруги предпочитают продать квартиру, погасить с вырученных средств задолженность по ипотечному кредиту и разделить остаток между собой. Такой способ позволяет супругам разъехаться, имея при себе определенную сумму денег и не вынуждая их жить под одной крышей.
Для заключения сделки купли-продажи квартиры, находящейся в залоге, нужно получить одобрение залогодержателя на сделку.
В нашем случае – это банк, который вряд ли охотно согласится на продажу квартиры, т. к. в результате он потеряет часть прибыли в виде взимаемых с заемщика процентов по кредиту.
В-третьих, занимаясь продажей недвижимости, супругам придется часто общаться друг с другом и согласовывать различные вопросы, что может спровоцировать лишние конфликты.
Как разменять ипотечную квартиру при разводе с детьми
После развода разменять ипотечную квартиру в традиционном смысле возможно только одним способом: квартира разменивается со значительной доплатой в вашу пользу, которую можно обратить в счет погашения задолженности перед банком.
Данный способ неудобен тем, что помимо согласия банка вам придется приложить немало усилий для поиска лица, готового вступить в подобную сделку. Обычная продажа ипотечного жилья с последующей покупкой другого оформляется гораздо проще и быстрее, нежели размен.
Как делить ипотеку при разводе через суд
При разводе не только имущество подлежит разделу между супругами, но и долги, в том числе ипотечные. Процесс раздела кредита, выданного на покупку жилья, можно свести к следующим этапам:
- Обратиться в суд с иском о разделе имущества, нажитого в браке. В большинстве случаев кредит распределяется между супругами пропорционально к долям каждого из них: чем больше часть имущества, тем больше размер долга. Срок исковой давности для дел подобной категории составляет три года.
- Получить судебное решение, зарегистрировать свое право собственности в Росреестре и получить выписку.
- Уведомить банк о вынесении судебного решения, направив туда выписку с сопроводительным письмом.
Правом на обращение в суд с иском о разделе имущества и долгов бывших супругов обладает и кредитная организация, выдавшая заемные средства. Такая ситуация может возникнуть, когда лицо, на которое оформлена ипотека, не в состоянии вносить ежемесячный платеж по кредиту, и при этом все еще не произведен раздел имущества и долгов между бывшими супругами.
Необходимо также знать, что требование банка может быть удовлетворено за счет реализации доли, принадлежащей супругу-должнику.
Судебная практика при разводах с ипотекой и детьми
Судебная практика по бракоразводным процессам, в которых суду приходится разрешать и вопросы, касающиеся раздела долгов по ипотеке, содержит большое количество различных примеров.
Несмотря на кажущуюся общность, ситуации могут различаться в мельчайших деталях, из-за чего суды выносят совершенно противоположные решения по, казалось бы, аналогичным делам.
В целом большое значение для рассмотрения дела судом имеют следующие факторы:
- наличие общих детей (в том числе усыновленных);
- определение постоянного места жительства детей после развода;
- уровень доходов каждого из супругов;
- позиция кредитной организации.
Так, Лазаревским районным судом г. Сочи было вынесено решение по иску об исключении бывшего супруга из числа заемщиков по договору ипотеки. Истица в иске указала, что квартира была приобретена ею и ответчиком в период, когда они находились в браке, при этом супруги выступали созаемщиками.
После расторжения брака бывший супруг решил отказаться от своей доли в пользу истицы и их общего несовершеннолетнего ребенка, оформив свое волеизъявление в письменной форме (заверенной нотариально распиской).
Помимо расписки, истица в подтверждение своих требований представила суду платежные документы, подтверждающие, что она на протяжении четырех лет единолично вносит необходимые суммы в счет погашения кредита.
Суд посчитал возможным при таких обстоятельствах исключить ответчика из состава должников по ипотечному кредиту и разделить общие долги бывших супругов.
В то же время, Первомайский суд г. Омска отказал истице в удовлетворении аналогичных требований в связи с позицией кредитной организации (ипотечный кредит был взят супругами в Сбербанке).
Представитель банка пояснил, что доход матери составляет 29 тыс. рублей, в то время как ежемесячный платеж по ипотеке равен 24 тыс. рублей. Пока супруги находились в браке, указанная сумма составляла около 40% от их общего дохода. Если же бывшая супруга получит во владение всю квартиру, то на ежемесячный платеж будет уходить почти вся ее зарплата, что запрещено банковскими правилами кредитования.
Рассмотрим еще один пример из судебной практики: кредит на покупку жилья был получен одним из супругов еще до регистрации брака и погашался исключительно из личных средств заемщика. После вступления в брак заемщик продолжил вносить платежи по кредиту из собственной зарплаты, т. к. супруга изначально не была трудоустроена, а впоследствии не могла выйти на работу в связи с рождением ребенка.
Рассматривая указанное дело, суд решил, что бывшая жена имеет право на половину всех уплаченных по кредиту средств с момента регистрации брака: супруг хотя и вносил суммы со своей зарплаты, но эти деньги уже были общим, семейным бюджетом.
Развод с женой, если есть и дети и не выплаченная ипотека , по умолчанию не может быть простым! Суд же обязательно защитит интересы бывшей жены и детей, даже если муж работал ночами на благо семьи, а супруга только тратила заработанное.
Воспитание ребенка (детей) и ведение хозяйства – это уважительная причина, по которой супруг или супруга могут не работать, поэтому отсудить часть имущества по этому поводу просто невозможно.
Каждый случай развода и раздела имущества и долгов, проходящий через суд, уникален, и к чему приведет то или иное дело, заранее предсказать невозможно. Поэтому обращение юристу будет очень хорошим решением!
Можно ли избежать судебных тяжб и неожиданных решений по делам такого рода?
Да, есть два способа: постараться жить долго и счастливо либо заключить брачный контракт, который может быть составлен и подписан супругами как до, так и после свадьбы. В нем можно утвердить наиболее выгодный для всех способ дележа имущества после развода, что позволяет защитить свои интересы заранее.
Итак, семейная лодка разбилась о быт, и развод выглядит единственным способом распутать клубок проблемных взаимоотношений. Но не все так просто как кажется – драматичность момента усугубляет ипотека. Супруги и рады бы отдохнуть друг от друга, но ипотечный кредит связал их крепче, чем венчальный обряд. И самое неприятное то, что полюбовно вопрос вряд ли решится. Ведь ипотека – это «любовный» треугольник, где третьей стороной выступает банк – организация, лишенная эмоций и ориентированная исключительно на практичность.
В такой ситуации у пока еще супругов сразу возникает множеством вопросов. Как делится ипотека при разводе? Причем, каждый частный случай имеет массу особенностей. И стоит заметить, что на данный момент в российской судебной практике не существует прецедентов, на которые судьям можно ориентироваться при принятии решений в однотипных ситуациях. Даже сходные случаи могут иметь совершенно различный вердикт, у разных служителей фемиды.
При рассмотрении дел о разводе, когда необходим раздел ипотеки при разводе , очень часто бывают ущемлены интересы либо одного из супругов, либо банка-кредитора. Найти золотую середину в таких спорах крайне непросто. В результате, когда банк решает отобрать залоговое жилье, по которому перестали выплачивать кредит, оказывается, что на основании судебного решения оно уже не принадлежит заемщику. С другой стороны, можно понять и заемщика – его лишили квартиры, но на нем повис долг, который нужно выплачивать еще лет двадцать.
Именно поэтому в конце марта отдельные депутаты Госдумы инициировали внесение поправок в Семейный кодекс. Суть предлагаемых изменений в законодательство состоит в том, чтобы банк , выдавший ипотечный кредит, всегда участвовал третьей стороной в бракоразводном процессе.
Но стоит заметить что, пока депутаты будут рассматривать предложения, спорить и принимать поправки (а это процесс достаточно длительный, если только банки не выступят в качестве лобби), в стране продолжают принимать решения на основе действующего законодательства. При разводах, где фигурирует ипотека, судьи и адвокаты оперируют несколькими основными документами: Гражданским и Семейным кодексами, Законом «Об ипотеке» и, собственно, самим ипотечным договором, который защищен законодательно.
Выясним, как делится ипотека при разводе на практике.
Всё мы делим пополам!
Принцип «пятьдесят на пятьдесят» заложен в Семейном кодексе. А Федеральный Закон «Об ипотеке» подтверждает, что жилье, приобретенное во время брака посредством ипотечного кредитования, считается совместно нажитым имуществом . При этом не имеет значения, на кого из супругов оформлялся кредит.
Теоретически, то есть по закону, раздел ипотеки при разводе осуществляется пополам. Но имущество находится в залоге у банка, и никакие юридические действия с жильем произвести невозможно. Если раздел произошел без участия банка (случай, надо признаться, не частый, но все же встречающийся), то супруги могут договориться и продолжать гасить кредит (еще пару десятков лет). Выглядит такое соглашение, согласитесь, эфемерно. Поэтому можно обратиться напрямую в банк с просьбой дать согласие на продажу квартиры.
Действия банка предугадать достаточно сложно. Учреждение может пойти двумя путями – согласиться на продажу или же потребовать досрочного погашения ипотеки, сославшись на то, что развод нарушает условия кредитного договора.
Поэтому при судебном разбирательстве лучше все же проинформировать банк , поскольку все проблемные моменты можно утрясти еще в суде. Более того, судья может принудить банк выполнить операции с залоговым имуществом, которые устраивают именно вас. Например, продать квартиру, либо переоформить договор ипотеки на кого-то одного.
Как продать ипотеку
Нередко банк сам готов идти на продажу ипотечной квартиры. Логика здесь проста – лучше мы потеряем на процентах, но гарантированно вернем основной долг. Тогда супругам необходимо будет найти покупателя, который сначала компенсирует банку сумму вашего долга по кредиту, а потом подождет, пока пройдут все процедуры по снятию обременения с недвижимости и вступления продавцов в право собственности.
Естественно, для покупателя это лишняя головная боль. Во-первых, возрастают риски, а во-вторых, затягивается время. Выход один - заинтересовать покупателя, снижая цену на саму квартиру.
Самостоятельный поиск таких покупателей – дело непростое, поэтому рекомендуется обратиться в риэлтерское агентство , которое специализируется на подобных сделках. Денежную разницу, оставшуюся после продажи квартиры и погашения кредита, супруги получают на руки и могут поделить пополам (ну, или как договорятся между собой).
Продажей квартиры может заняться и банк , выставив жилье на торги, но как показывает практика, такой вариант не самый лучший. Тут цена всегда оказывается ощутимо ниже рыночной. Вдобавок, за счет вырученных денег придется покрыть и расходы на организацию аукциона.
Когда банк не лыком шит
Сегодня банковские учреждения уже приобрели солидный опыт в ипотечных спорах , что касается и ипотеки при разводе. Поэтому при оформлении ипотечного кредита стараются сделать супругов созаемщиками. Часто это выгодно и самим семейным парам – таким образом можно рассчитывать на более высокую сумму кредита.
Вот только сейчас в ипотечном договоре можно увидеть пункт: «При расторжении брака между созаемщиками условия данного договора не изменяются». Банку подобный вариант - как дополнительная страховка: если возникнет бракоразводный процесс и один из супругов откажется платить, то финансовая ответственность полностью ляжет на другого. А там, кто прав, кто виноват, пусть решают муж и жена хоть на семейном совете, хоть в судебном порядке. Банковским служащим до этого не будет никакого дела.
Частный случай
Для ясности картины рассмотрим конкретный пример. Семья оформила ипотечный кредит на однокомнатную квартиру. Сумма кредита оказалась относительно невелика, поэтому заемщиком выступил только муж. Через пару лет встал вопрос о разводе. Как делится ипотека при разводе в таком случае?
В соответствии с российским законодательством, данная «однушка» - совместно нажитое имущество. Значит, жилье должно быть разделено пополам между супругами. Но тут важна и позиция банка-кредитора.
Разделить на практике однокомнатную квартиру возможности не представляется – каждый из супругов вправе рассчитывать только на долю жилплощади. Но доля собственности, согласно ФЗ «Об ипотеке», не может выступать в качестве залога. И если банк не согласится переоформить ипотечный договор, то вся ответственность по погашению кредита ложится на мужа, как единственного заемщика (неважно, будет он там жить или нет). Но, в то же время, у мужа появляется законное право требовать от жены компенсации платежей по ипотеке в размере полученной на квартиру доли.
Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).
Ипотечный кредит отличается свой длительностью. За те пару десятков лет, что проходит с момента подачи заявки в банк до получения справки о полном погашении кредита, произойти может всякое.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но особое значение имеет для банка такое событие, как развод супружеской пары. Ведь при этом происходит раздел имущества, которым вполне может оказаться и находящаяся в ипотеке квартира.
Законодательство
Отношения супругов, в том числе и те, что касаются имущества, регулируются Семейным кодексом.
В нем сказано, что все то, что было куплено за годы брака:
- является общей собственностью обоих супругов;
- при разводе делится пополам, так как части, принадлежащие каждому из них, признаются равными ().
То же относится и к долговым обязательствам.
Купленная в ипотеку квартиру тоже является общим для супругов имуществом. При этом совершенно неважно, кто из них выступал в качестве заемщика и из чьих доходов вносятся платежи.
Если нет брачного договора, в котором четко прописаны все права, такое жилье будет при разделе отдано супругам в равных долях. И каждый из них должен будет погашать свою часть оставшегося долга.
Впрочем, есть одни нюанс. Он касается отношения супругов с банком. И здесь существует два вида обязательств: кредитные и залоговые.
Они регулируются уже не семейным, а гражданским законодательством. А точнее, положениями Гражданского кодекса о займе и залоге.
Сказано, что на смену должника в обязательстве должно быть получено согласие кредитора ().
То есть, для того, чтобы разделить квартиру при разводе, необходимо получить согласие банка. Так как жилье находится у него в залоге до окончания возврата долга.
Действия банка
Банки крайне отрицательно относятся к такой замене одного должника сразу двумя. И весьма редко дают согласие на раздел долговых обязательств.
Причина проста: вместо целой квартиры в таком случае у банка оказываются две ее половинки. Которые имеют существенно меньшую цену и гораздо труднее продаются в случае необходимости.
Чтобы избежать таких рисков, банки привлекают второго супруга в качестве .
Это удобно для них тем, что:
- теперь супруги солидарно отвечают перед кредитором;
- требовать погасить долг можно с любого из должников.
А как они решат вопрос между собой банку уже не интересно.
Еще один плюс от такого решения – возможность обращения взыскания на такую квартиру:
- когда оба супруга являются заемщиками, каждый из них имеет перед банком одинаковые обязательства;
- можно обращать взыскание по ним на общее имущество.
Впрочем, возможен и вариант, когда банк изначально оформляет кредит только на одного из супругов.
Это происходит в том случае, если имеется , где сказано, что:
- все расходы несет только один член семьи;
- ему будет принадлежать жилье в случае развода;
- второй супруг при этом ничего не должен банку, но и на часть квартиры рассчитывать уже не может.
Раздел ипотечной квартиры
Особенности раздела ипотечной квартиры, купленной на средства банковского кредита, зависят от следующих факторов:
- когда именно квартира была куплена;
- имеется ли брачный договор, определяющий права супругов на нее;
- из какого источника вносятся средства на погашение долга.
Бывшими супругами после развода
Если оба супруга выступают созаемщиками, а квартира признана принадлежащей им поровну, то и вносить в банк они обязаны всю сумму долга совместно.
Предъявить требование о погашении ежемесячного взноса или всей суммы досрочно, банк может предъявить к любому из супругов.
Такое условие может быть включено в кредитный договор. Согласно ему, даже если брак будет расторгнут, условия предоставления кредита не будут изменены.
Бывшим супругам придется договариваться между собой самостоятельно.
С материнским капиталом
Является пособием, полученным от государства. Он принадлежит тому члену семьи, на чье имя оформлен сертификат. Общим имуществом он не является, при разводе не делится.
Покупка жилья с привлечением материнского капитала имеет ряд особенностей:
- при использовании маткапитала для приобретения жилья, оно становится долевой собственностью мужа, жены и их детей;
- если покупка осуществляется в ипотеку, доли детям выделяются после ее закрытия;
- при разводе такая квартира будет делиться согласно обозначенным долям.
Купленной до брака
С правом собственности на квартиру, которой уже владел супруг до свадьбы, все однозначно. Второй не может претендовать на ее часть, даже если он в ней проживал.
Но при оформлении ипотечного кредита ситуация несколько меняется:
- в браке погашение ипотечного кредита производится уже из общего имущества, то есть каждый из супругов имеет право на его часть;
- поэтому при разводе супруг-не собственник вправе требовать от второго либо возврата своей части вложенных средств, либо доли в квартире.
Варианты решения проблемы
Вариантов решения проблемы с разделом имущества существует несколько. Самый удобный - составление брачного договора и заверение его у нотариуса.
В этом документе будет детально прописано, какое имущество кому из супругов принадлежит в случае развода. И делить ничего уже не придется.
Если же такого договора нет, то супругам придется либо делить имущество в натуре, делая из одного жилого помещения два, либо искать иной компромисс.
Соглашение
Если купленное в ипотеку жилье представляет собой частный дом, то вполне вероятно, что его удастся разделить в натуре, то есть:
- оборудовать в нем две изолированные квартиры;
- каждая из квартир будет иметь свой отдельный вход и собственные коммуникации.
То есть каждому из супругов будет принадлежать уже не доля в доме, а самостоятельная жилплощадь.
В такой ситуации банк может пойти навстречу бывшим супругам, разделив их долг и получив в залог два жилых помещения: по одному на каждую часть кредита. Но это довольно длительный и затратный процесс.
Разделить можно и квартиру, превратив ее в коммунальную. Но в этом случае каждому должна достаться изолированная комната.
Впрочем, банк редко соглашается на такой раздел, так как ликвидность комнат невысока. Получать столь ненадежное обеспечение банк не хочет.
Если жилье не делится
Бывшие супруги могут не требовать от банка разделить их кредит, а заключить между собой соглашение.
Например:
- о выкупе одним из супругов своей доли у второго;
- о совместном внесении взносов с последующей продаже освобожденной от обременения квартиры и разделе вырученных средств;
- о немедленной продаже квартиры;
Через суд
Если между супругами нет действующего брачного договора, а достичь соглашения по вопросу ипотеки они не могут, то для раздела имущества следует обращаться в районный суд:
- подается исковое заявление, которое рассматривается в порядке гражданского судопроизводства;
- судья выслушивает доводы сторон, изучает документы и выносит решение.
Образец искового заявления
Оформляется иск в соответствии с требованиями ГПК РФ.
В исковом заявлении излагаются обстоятельства спора. А именно:
- когда была приобретена квартира;
- на кого оформлен кредит;
- из каких именно средств осуществлялись выплаты;
- имеется ли брачный договор;
- как согласно мнению заявителя должно быть разделено спорное имущество.
Решение
При вынесении решения суд будет учитывать интересы не только супругов, но и третьей стороны, то есть банка. Он является залогодержателем имущества и кредитором.
Следовательно, на разделение долговых обязательств супругов должно быть получено его согласие.
Судебная практика
Судебная практика раздела ипотечных квартир показывает, что банки крайне редко соглашаются на разделение кредита.
Им нет никакого резона получать вместо одного проверенного должника сразу двух, а вместо целой квартиры, которую легко продать с аукциона - две половинки, которые в случае невозврата долга повиснут на балансе банка.
Часто задаваемые вопросы
Рассмотрим вопросы, которые часто задают разводящиеся супруги, имеющие ипотечный кредит.
Кредит погашен имуществом одного и супругов
Если кредит погашался за счет имущества одного из супругов, не подлежащего разделу, то такая квартира может быть разделена и не в равных долях.
Но факт внесения большей части долга одним из супругов придется доказать. Например, представлением договора продажи добрачного имущества или наследства.
Передать все расходы и квартиру жене
Случается, происходит то, что в народе называют: не сошлись характерами, и тогда супруги разводятся. Если без совместного имущества или ребёнка осуществить это достаточно просто, то как развестись с ипотекой – сложная тема, волнующая тех, кто твёрдо решил подать заявление о разводе.
Взяли ипотеку и развелись, какие трудности ждут
Ипотеку возможно считать одним из самых выгодных вариантов для решения молодой семьёй жилищной проблемы. В случае, если нет возможности единовременно оплатить полную стоимость дома или квартиры, заем такого рода позволит молодожёнам начать жить комфортно и самостоятельно. Оформляя ипотечный договор, и муж, и жена надеются на долгое и счастливое совместное проживание, что вполне объяснимо – недавно поженившись, никто не думает о возможности развестись в ближайшее время.
Разделить материнский капитал на ребенка
К сожалению, не всем, даже официально зарегистрированным, парам предстоит совместно провести и в горе, и радости всю жизнь. Некоторые супруги, даже имея общих детей, не могут понять, как найти подход друг к другу и мирно пережить кризисы жизни в браке. После того, как оба члена семьи решат: разводимся! – при известных обстоятельствах могут возникнуть определённые формальные трудности.
Например, как развестись с мужем, если есть ипотека? Что нужно предпринять, чтобы расторгнуть брак с женой и ребёнком? На это отыскать ответ гораздо проще, нежели кажется в самом начале процесса. Главный фактор, учитываемый при бракоразводном процессе с подобными обстоятельствами – наличие не двух сторон – мужа и женщины, но и третьей – как организации-кредитора, если семья взяла кредит и собирается распадаться.
Квартира в собственности банка
В самом начале оформления процедуры развода с ипотекой, необходимо обратиться в банк, где ранее оформлялись ипотечные документы.
Финансовая организация предоставит и подробно объяснит бывшим мужу и жене, если они взяли заем, разнообразные варианты раздела как кредитных выплат, так и самого имущества.
Однако банк, вероятнее всего, выдвинет перечень разрешений проблем, наиболее выгодный самому кредитору. Поэтому, возможно, супругам, решившим разводиться, придётся искать иные пути выхода из ситуации.
Во время подписания бумаг о квартире в займе непосредственным заёмщиком выступает один из супругов, например, муж. В это время второй – жена – . В случае, если люди взяли кредит и разводятся, кредитную ответственность перед банком вынуждены нести оба гражданина.
Как супругам поделить кредит
Если супруги, имеющие ребёнка, взяли кредит и разводятся, существует несколько вариантов, как провести раздел ипотечного займа между бывшими мужем и женой. Самый простой из них – поделить каждый месячный платёж и поровну взять долю ответственности. При этом, в итоге, оба бывших супруга – как муж, так и жена, решившие развестись – имеют одинаковые права на оплачиваемую долю собственности.
Супруги, готовящиеся разводиться, редко приемлют подобный вариант – ведь тогда, при отсутствии других вариантов жилья, бывшим жене и супругу, которые взяли ипотеку, придётся жить совместно. В ином случае, одно из лиц, бесповоротно решивших: разводимся, может прекратить выплачивать обязательства своей части по объективным причинам. Например, в силу переезда супруга в другое место проживания и отказа от выплаты.
Отказ мужа/жены от выплаты ипотеки
Ещё одной причиной невыплаты доли могут оказаться финансовые проблемы супругов с ребёнком, которые взяли заем и развелись. Невозможность какое-то время, иногда – длительное, погашать заем.
Специально отказавшись от погашения, муж и супруга могут спровоцировать кредитора передать недвижимость для продажи. Ведь при случае, когда месячная оплата не осуществляется, банк не станет разбираться, кто из супругов решил развестись, остался с ребёнком и не платит за квартиру в ипотеке, а выставит дом или квартиру на аукцион.
При этом, в одной из двух первых ситуаций, тот, кто продолжает ответственно выплачивать собственную долю и – одновременно – часть мужа или супруги и ребёнка, вправе рассчитывать на явные преимущества ввиду большей внесённой суммы.
Продать ипотечную квартиру и погасить долги
В практике бракоразводных отношений, если муж и жена взяли кредит и желают добровольно развестись, имеет место ещё одна ситуация – бывший супруг досрочно погашает свою сумму. Но в таком случае ему воспользоваться недвижимостью возможно лишь во время окончательного совместного погашения оставшейся стоимости. Происходит это из-за того, что имущество всё же находится у банка до уплаты его полной цены.
Думаете, как развестись с мужем или женой, если ипотека будет съедать львиную долю вашего дохода, когда выплаты целиком и полностью лягут на ваши плечи? Продавайте ипотечную квартиру. Вначале перечитайте свой кредитный договор и уточните в банке, имеете ли вы на это право. Возможно после развода вы сможете претендовать на в ипотечном вопросе.
Очередной возможный вариант распрощаться с совместным ипотечным обязательством после решения: разводимся – отказаться одному из лиц от права на оплачиваемое имущество и, соответственно, от своей доли в нём. Тогда ответственность за выплату полностью ложится на другого экс-супруга. Это – наиболее популярное решение проблемы.
Что советуют специалисты в случае, когда супруги взяли ипотеку и в скором времени развелись:
Заключение
Как развестись с ипотекой – волнует многих, решивших не делить кредитованную квартиру со своей женой или мужем. Первое действие – обращение к банку-кредитору. Затем – выбор наиболее приемлемого варианта для обоих бывших супругов, планирующих оформить развод: поделить поровну месячные выплаты, досрочно выплатить одну из долей, отказаться от имущества, продать квартиру или дом. Стоит помнить, что в случае, когда в семье есть несовершеннолетний ребёнок, в общей квартире остаётся родитель, проживающий с ним, а второй – должен покинуть жилплощадь.
